Creditul este viciul societății capitaliste moderne. Milioane de consumatori europeni alunecă treptat în datorii pentru că sunt făcuți să creadă că își pot permite să trăiască peste posibilitățile lor. Reclamele și apelurile nesfârșite de a cumpăra acest aparat, dispozitiv sau articol vestimentar de lux vă pot aduce rapid în probleme financiare. Un imprumut online poate deveni cel mai mic dintre necazurile dvs. dacă nu țineți finanțele sub control și suportați o povară tot mai mare a ratelor dobânzilor în fiecare lună.
Cu toate acestea, există întotdeauna o cale sănătoasă de ieșire din această dificultate financiară – aceasta implică o planificare financiară atentă și gestionarea împrumutului. Aici, împărtășim câteva sfaturi viabile pentru a vă reduce povara datoriilor și a restabili echilibrul financiar normal.
Clarificați-vă obligațiile legate de datorii
Primul lucru, indiferent cât de evident pare, este să clarificați exact câți bani datorați băncilor și organizațiilor de microfinanțare. Este surprinzător să știi cât de mulți oameni preferă să rămână într-o ignoranță fericită și să plătească în fiecare lună dobânzi nebunești pentru datoriile lor restante, fără a spera măcar să le închidă.
Cu toate acestea, această strategie este contraproductivă pentru că vă privează de oportunitatea de planificare financiară. Dacă nu știți cât de mult datorați și câtă dobândă se adaugă la această sumă în fiecare lună, nu veți avea nicio șansă de a reduce povara datoriilor. Ca urmare, veți cheltui o mare parte din câștigurile dvs. de la o lună la alta pe dobânzi goale, fără să vă apropiați nici măcar puțin de rambursarea datoriilor.
Pasul pe care ar trebui să îl faceți este să aruncați o privire sinceră asupra tuturor datoriilor dumneavoastră. S-ar putea să existe chiar și unele carduri de credit pe care le-ați epuizat și de care ați uitat; astfel de datorii sunt foarte dăunătoare pentru sănătatea dvs. financiară, deoarece vă pot lovi pe neașteptate cu amenzi uriașe și blocarea fondurilor pe alte conturi. Prin urmare, ar trebui să notați sumele exacte ale datoriilor pe fiecare card sau cont și să faceți un calendar detaliat al plăților pentru a planifica rambursarea într-un mod mai organizat.
Separați datoria netă și ratele dobânzilor
Un alt sfat util este să înțelegeți ce parte din suma pe care o datorați este datoria netă (banii pe care i-ați împrumutat de la organizația de creditare) și care parte este dobânda. Aceste calcule vor oferi claritate cu privire la cele mai prioritare rambursări de împrumuturi, deoarece veți vedea care împrumut mănâncă o mare parte din veniturile dvs. Problema s-ar putea să nu fie atât de evidentă dacă vă uitați pur și simplu la sumele rambursărilor și s-ar putea să vă străduiți să închideți mai întâi o datorie mare și apoi să treceți la cele mai mici.
Cu toate acestea, ceea ce ar trebui să conteze mai mult nu este suma datoriei dumneavoastră, ci rata dobânzii la care ați împrumutat banii inițial. De multe ori se poate dovedi că sumele mici vin la pachet cu o rată a dobânzii gigantică care vă consumă câștigurile și nu vă lasă să ieșiți din sclavia financiară. În acest fel, trebuie să închideți mai întâi datoria cu cea mai mare rată a dobânzii și apoi să treceți la împrumuturile cu o rată a dobânzii mai mică. Această strategie este mai sustenabilă și cu siguranță vă va economisi tone de bani pe termen lung.
Consolidarea datoriilor
Gestionarea mai multor datorii mici este foarte descurajantă. Este posibil să uitați să plătiți la timp numeroase rate, ceea ce duce la sancțiuni dure și la o nouă risipă a banilor câștigați cu greu. De aceea, vă recomandăm să vă consolidați toate datoriile într-un singur loc – pe un singur card sau cont bancar – dacă este posibil.
La prima vedere, poate părea că veți plăti o sumă mai mare în fiecare lună. În unele cazuri, poate fi așa dacă ați lipsit de la plata ratelor în ultimele luni și ați plătit mai puțin. Cu toate acestea, în cele din urmă, vi se va părea mai convenabil și mai puțin agitat să vă ocupați de o singură datorie în loc să plătiți la numeroși creditori și să găsiți scuze pentru fiecare dintre ei în caz de întârzieri.
Multe bănci oferă condiții avantajoase pentru refinanțarea datoriilor. Este o procedură standard de marketing care ajută o bancă să dobândească un nou client și să culeagă venituri din rambursarea datoriilor acestuia. Cu toate acestea, multe bănci oferă rate ale dobânzii reduse pentru a vă atrage către ofertele lor de consolidare a datoriilor. De aceea, puteți chiar să economisiți un pic pe o rată a dobânzii mai mică dacă o singură bancă vă închide toate datoriile restante și vă oferă o singură linie de credit.
Încercați diverse tehnici de rambursare a datoriilor
Odată ce vă confruntați cu mai multe datorii și nu le puteți gestiona corespunzător, este timpul să adoptați o metodă de rambursare structurată și să o încercați. Experții financiari recomandă adesea metodele avalanșă de datorii sau bulgăre de zăpadă pentru datorii. Să aruncăm o privire asupra fiecăreia dintre ele:
- Avalanșa datoriilor este de fapt metoda despre care am discutat anterior. Ar trebui să luați împrumutul cu cea mai mare dobândă și să acordați prioritate rambursării acestuia înainte de toate. Nu contează cât de mare sau de solicitant este, ar trebui să fie închis primul pentru a vă ușura povara ratei dobânzii.
- Metoda bulgărelui de zăpadă pentru datorii este potrivită pentru persoanele care se simt nervoase și presate de faptul că au multe împrumuturi. Acest stres vă poate face să vă simțiți stresat, ceea ce este o poziție extrem de neproductivă care vă privează de gândirea sobră și de luarea deciziilor. Astfel, trebuie să simțiți câștigul mic, încurajator, prin închiderea unei datorii mici. Odată ce este făcut, cu siguranță vă veți simți mai motivați pentru închideri de datorii mai mari.
Chiar și datoriile cu dobânzi mari sunt gestionabile
După cum puteți vedea, gestionarea datoriilor nu este o știință rachetă. Puteți dezvolta o abordare mai prudentă și mai responsabilă pentru a vă închide datoriile mai repede. Principala regulă pentru a face acest lucru este să fii onest și proactiv cu datoriile tale. Un pic de disciplină și creativitate vă vor ajuta să rambursați împrumuturile și să rămâneți cu o sumă mult mai mare de bani în buzunar la sfârșitul lunii.
